Compte à terme .com : Taux, conseils, fiscalité

Définition et fonctionnement du compte a terme

2008-04-02T09:18:00.035+02:00

Le compte à terme, appelé également dépôt à terme, est un compte épargne où l'argent investi est bloqué pendant une certaine période contre une rémunération prévue au départ.
Cette période s'étend de 1 mois à 5 ans selon les établissements bancaires.

Le compte à terme est donc une forme d'épargne qui offre une rémunération et un capital garantis, et plus la durée d'immobilisation des fonds est longue, plus la rémunération est élevée.

On distingue deux types de compte à terme (CAT) :

Les comptes à terme à taux fixe où la rémunération est définie par un document contractuel établi entre l'épargnant et sa banque lors du dépôt.

Les comptes à terme à taux progressif où la rémunération augmente régulièrement (trimestre ou semestre).

Pour ces deux cas, la rémunération est liée aux taux d'intérêt à court terme.
Lorsque ces taux sont bas, le compte à terme n'est pas plus intéressant qu'un autre placement de court terme. Inversement, lorsque les taux à court terme sont élévés, le CAT devient attractif.

Cas d'utilisation d'un compte à terme

2008-04-02T09:17:00.015+02:00

L'utilisation d'un compte à terme est à envisager lorsque l'on dispose d'une somme d'argent que l'on ne peut pas investir immédiatement ou encore lorsque l'on est dans l'attente d'une opportunité de placement.

Les comptes à terme sont ainsi à privilégier si l'on est sûr de ne pas avoir besoin de son argent sur la durée du dépôt.
L'utilisation de ce type de placement doit donc s'envisager en connaissant les limites du produit.

D'autre part, il vaut mieux s'engager sur des périodes courtes car au-delà on pourrait être privé d'opportunités de gain.

En effet, d'une part la rémunération du compte étant définie au moment du dépôt, toute hausse du taux de référence qui interviendrait pendant la période d'immobilisation des fonds ne sera pas répercutée sur le compte en cours.

D'autre part, si l'on était tenté de débloquer ses fonds avant le terme du CAT, la banque appliquerait des pénalités.

A ce sujet, les pénalités peuvent prendre :

Soit la forme d'une réduction du taux (exemple: -0,5% sur le taux nominal)
Soit l'application d'un taux réduit prédéfini à la signature du contrat (par exemple pour un CAT d'un an avec un taux nominal de 3%, le contrat indique que si les fonds sont retirés dans les 6 premiers mois, alors un taux de 1,5% sera appliqué, et si les fonds sont retirés entre le 6eme et le 12eme mois, alors un taux de 2% sera appliqué).

Ces conditions sont définies dans le contrat associé à l'ouverture du compte à terme.

Fiscalité

2008-04-02T09:16:00.019+02:00

Les intérêts d'un compte à terme peuvent :

* soit être déclarés avec vos autres revenus. Dans ce cas, la banque prélevera, à hauteur de 13,5% (depuis le 1er Oct. 2011), les taxes sociales (CSG, CRDS, ..) au moment de vous verser les intérêts. Il vous restera alors à porter le montant brut de ces intérêts sur votre déclaration de revenus. Il s'agit du mode par défaut.

* soit être soumis au prélèvement forfaitaire libératoire au taux global de 32.5% (Imposition des intérêts de 19% et cotisations sociales de 13,5%).

La deuxième solution est à privilégier si votre taux marginal d’imposition, majoré des prélèvements sociaux, est supérieur au taux du prélèvement forfaitaire.

Taux et rémunération 2012 des comptes à terme

2008-04-02T09:15:00.199+02:00

Concernant le taux du compte à terme, il existe de grandes différences de rémunérations entre les banques. En effet, bien que le taux d'un compte à terme soit basé en partie sur l'Euribor, chaque établissement retire également une commission qui varie de 0,1 % à 0,7 % selon les banques et les échéances.

Il arrive ponctuellement que des organismes financiers proposent des taux promotionnels pendant une période limitée. Pour ces organismes c'est un moyen de se faire connaître (et reconnaître) et pour l'épargnant, c'est la possibilité de bénéficier d'un taux très attractif. Ainsi, depuis quelques mois, l'offre de VTB-Direct Banque propose des taux parmi les meilleurs du marché (3,45% Brut pour 12 mois actuellement).

En temps normal, sachez que pour obtenir le meilleur taux, il est possible de négocier les taux d'un compte à terme si vous avez connaissance des offres du marché.

Ainsi pour le mois en cours vous trouverez ci-après un tableau présentant une fourchette des taux bruts que l'on peut obtenir pour ce type de placement.

Taux compte à terme (bruts)- 01 Février 2012
Echéances	Taux Min	Taux Max
1 mois	0,15%	0,40%
3 mois	0,52%	0,82%
6 mois	0,91%	1,21%
1 an	1,25%	1,55%

Evolution des taux des comptes à termes depuis Juillet 2008.

(Taux moyen pour chacune des échéances)

Taux 2012 des comptes à terme

2008-04-02T09:10:00.137+02:00

Les banques ne communiquent pas ou peu sur les taux qu'elles appliquent sur leurs comptes à terme.

Ceci est probablement dû au fait que les rendement proposés varient selon des taux de référence et comme ces derniers sont actualisés quotidiennement, les taux appliqués aux comptes à terme changent pratiquement aussi souvent.

Il arrive ponctuellement que des organismes financiers proposent des taux promotionnels pendant une période limitée. Pour ces organismes c'est un moyen de se faire connaître (et reconnaître) et pour l'épargnant, c'est la possibilité de bénéficier d'un taux très attractif. Ainsi, depuis quelques mois, l'offre de VTB-Direct Banque propose des taux parmi les meilleurs du marché (3,45% Brut pour 12 mois actuellement).

En temps normal, sachez que pour obtenir le meilleur taux, il est possible de négocier les taux d'un compte à terme si vous avez connaissance des offres du marché.

C'est pourquoi, vous trouverez ci après un tableau récapitulant les fourchettes de taux que l'on peut obtenir pour le mois en cours. Nous vous conseillons de vous rapprocher de votre conseiller financier pour obtenir un taux actualisé.

Taux compte à terme (bruts)- 01 Février 2012
Echéances	Taux Min	Taux Max
1 mois	0,15%	0,40%
3 mois	0,52%	0,82%
6 mois	0,91%	1,21%
1 an	1,25%	1,55%

Evolution des taux des comptes à termes depuis Juillet 2008.

(Taux moyen pour chacune des échéances)

Euribor

2008-04-02T09:00:00.010+02:00

L'EURIBOR (EURo InterBank Offered Rate) est le taux interbancaire offert entre banques de meilleures signatures pour la rémunération de dépôts dans la zone Euro.

L'EURIBOR est calculé en effectuant une moyenne quotidienne des taux prêteurs sur 13 échéances communiqués par un échantillon de 57 établissements bancaires les plus actifs de la zone Euro.
Ce taux est calculé sur la base de 360 jours et est diffusé à 11 heures le matin si au moins 50% des établissements constituant l'échantillon ont effectivement fourni une contribution.

La moyenne est effectuée après élimination des 15% de cotation extrêmes (le nombre éliminé est toujours arrondi) et exprimée avec trois décimales. Les taux de l'argent sont négociés sur les marchés financiers, en fonction de l'achat et la vente de l'argent (masse monétaire).

Formulaire de contact

2008-04-02T08:00:00.006+02:00

Référencement

2008-04-02T07:00:00.009+02:00

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